最高法擬規(guī)定:信用卡被盜刷持卡人免還透支款
昨天,最高法院就《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)向社會(huì)征求意見。針對(duì)常見的還款計(jì)息方式糾紛、偽卡交易糾紛、網(wǎng)絡(luò)盜刷糾紛等,《規(guī)定》都予以明確。
違約金超年利率36%的部分,法院不支持
對(duì)于全額支付利息條款的效力,《規(guī)定》給予了兩種解決方案:首先,持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額,其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的,法院應(yīng)予支持;另外,發(fā)卡行對(duì)“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務(wù),持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付透支利息的,人民法院應(yīng)予支持。
對(duì)于利息、復(fù)利、違約金的限度,《規(guī)定》也給出標(biāo)準(zhǔn):發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、復(fù)利、違約金等,或者支付分期付款手續(xù)費(fèi)、違約金等的,對(duì)于未超過年利率24%的數(shù)額,法院應(yīng)予支持;對(duì)于超過年利率36%的數(shù)額,法院不予支持;對(duì)于超過年利率24%,未超過年利率36%的數(shù)額,持卡人自愿支付后請(qǐng)求返還的,法院不予支持。
銀行未及時(shí)告知偽卡盜刷信息,要承擔(dān)不利后果
偽造信用卡的盜刷行為,也是當(dāng)前常見的犯罪手段,對(duì)此,銀行認(rèn)為是持卡人保管卡片和個(gè)人信息不利,持卡人則怪銀行監(jiān)管不嚴(yán)。
是不是偽卡盜刷?《規(guī)定》明確了雙方的舉證責(zé)任:持卡人主張存在偽卡交易事實(shí)的,可以提供刑事判決、案涉銀行卡交易時(shí)其持有的真卡、案涉銀行卡交易時(shí)及其前后銀行卡賬戶交易明細(xì)、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)進(jìn)行證明。發(fā)卡行主張爭(zhēng)議交易為持卡人本人交易或者持卡人授權(quán)交易的,應(yīng)承擔(dān)舉證證明責(zé)任。
法院則應(yīng)當(dāng)全面審查當(dāng)事人雙方提交的證據(jù),結(jié)合交易行為地與真卡所在地距離、交易時(shí)間和報(bào)案時(shí)間、持卡人身份、持卡人用卡習(xí)慣、持卡人在銀行卡被盜刷后的表現(xiàn)等事實(shí),根據(jù)高度蓋然性證明標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)勢(shì)證據(jù)規(guī)則,綜合判斷是否存在偽卡交易事實(shí)。
同時(shí),《規(guī)定》還提出,因發(fā)卡行未即時(shí)告知持卡人銀行卡賬戶交易變動(dòng)情況,導(dǎo)致無法查明偽卡交易事實(shí)的,發(fā)卡行應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。同時(shí),持卡人在知道或者應(yīng)當(dāng)知道發(fā)卡行發(fā)送了銀行卡賬戶交易變動(dòng)的通知后,未及時(shí)告知發(fā)卡行存在偽卡交易事實(shí)、掛失或報(bào)警,導(dǎo)致無法查明偽卡交易事實(shí)的,也應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。
對(duì)于明確發(fā)生信用卡偽卡交易的,《規(guī)定》提出,發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人根據(jù)合同的約定償還透支款及利息的,法院不予支持。
發(fā)卡行未告知網(wǎng)絡(luò)支付功能,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)盜刷,是指他人冒用持卡人名義、使用持卡人網(wǎng)絡(luò)交易身份認(rèn)證信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易,導(dǎo)致持卡人銀行卡賬戶資金減少或者透支金額增加的行為。
《規(guī)定》提出:持卡人主張存在網(wǎng)絡(luò)盜刷事實(shí)的,可以提供刑事判決、案涉時(shí)間及其前后其持有銀行卡以及其未進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易、其與收款人沒有基礎(chǔ)法律關(guān)系、其持有銀行卡所在地地址與網(wǎng)上交易IP地址不同、網(wǎng)絡(luò)異常交易記錄、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)進(jìn)行證明。
發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)主張爭(zhēng)議交易為持卡人本人交易或者持卡人授權(quán)交易的,應(yīng)承擔(dān)舉證證明責(zé)任。發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提交由其持有的案涉交易行為發(fā)生時(shí)的電子交易記錄等證據(jù),無合理理由拒不提供的,應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。
此外,發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)有信息披露的義務(wù),應(yīng)告知持卡人銀行卡具有網(wǎng)絡(luò)支付功能,未告知或者未全面告知和明確說明該網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的持卡人身份認(rèn)證方式、相關(guān)交易規(guī)則、未提示該業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)等情況,最終導(dǎo)致銀行卡被盜刷,持卡人請(qǐng)求發(fā)卡行承擔(dān)相應(yīng)賠償損失責(zé)任的,法院應(yīng)予支持。
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