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新版?zhèn)人征信報告將上線 “上午離婚下午買房”成過去
征信維度更加多元化
“從目前看,新版征信報告試運行較為理想,未出現(xiàn)較大問題。整體內(nèi)容和欄目在試運行階段應該變動不大,至多在一些小問題上根據(jù)試運行的情況進行相應修訂。”蘇寧金融研究院特約研究員何南野告訴記者。
何南野表示,個人征信數(shù)據(jù)更新和建設是一件頗具難度的事情,需要多方通力合作。因此,央行征信中心推出新版征信報告,肯定是經(jīng)過諸多考慮之后,慎重作出的決定。
一方面,過去幾年,國家信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設施建設取得了長足進步,在很多方面已實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)互通,個人重要信息歸集成為可能;另一方面,近幾年,互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展,讓個人信息更趨完善,征信維度具備了多元化基礎(chǔ)。同時,新時期經(jīng)濟發(fā)展對個人征信報告提出了新要求。如何更有效、更全面、更精準地反映個人信用情況,如何快速構(gòu)建一個完善高效的信用社會,成為征信行業(yè)當前重要任務。
那么,新版?zhèn)人征信報告與舊版最大不同在哪里?何南野透露,可以概括為三大變化,即更細化、更全面、更精準。
首先是更細化。新版?zhèn)人征信報告,個人信息將更加細化。除舊版?zhèn)人基本信息之外,新版?zhèn)人信息將更加完整,還可以查看配偶信息。同時,職業(yè)信息也更完整,信息量與個人求職簡歷相當。更細化的信息,將使個人信用情況更為一目了然。
其次是更全面。新版?zhèn)人征信報告,維度更加豐富、更加全面。比如,還款記錄延長至5年,將記錄詳盡的還款信息、逾期信息;新增還款金額,逾期或透支額也將標注出來。除借貸等金融信息外,新版征信將納入更廣泛的信息,如電信業(yè)務、自來水業(yè)務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。
如此,征信報告更能反映個人的信用情況,增強個人征信報告的公信力和實際應用度,這也是新版?zhèn)人征信報告與舊版報告最大的不同。
最后是更精準。新版的個人信息更加細化和全面,使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映,金融機構(gòu)的信貸管理將變得更有針對性,風險管理更加精準,可有效降低信貸風險。
與日常生活息息相關(guān)
可以說,新版?zhèn)人征信報告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信,都可能會被新版?zhèn)人征信報告記錄在案。當個人申請貸款時,無論是房貸、車貸還是消費貸款,金融機構(gòu)大多數(shù)都會先去查看個人征信報告。因此,征信報告上一旦留下負面記錄,可能會影響信貸獲批。
還有市場人士比較發(fā)現(xiàn),“上午離婚下午買房”將成為過去。在舊版征信報告中,假設夫妻雙方共同還款,男方主貸,那么女方征信報告中不體現(xiàn)負債;而新版征信報告中,作為共同借款人,夫妻雙方征信報告中均會體現(xiàn)負債。
“現(xiàn)在,不少城市在二套房認定時都實施‘認房又認貸’政策,如果夫妻雙方負債記錄都出現(xiàn)在征信報告中,那么夫妻雙方已經(jīng)購房的,將來離婚后,非主貸人再次買房仍將被認定有房貸,就會無法享受首套房的低首付、低利率的優(yōu)惠政策。”一位市場人士說。
“如果將水費繳納等情況記錄在內(nèi),我覺得挺好,這樣征信涵蓋的數(shù)據(jù)、收集的維度都更加多、更加廣,有助于更全面地判斷、評價一個人的誠信水平和信用情況。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示,征信大數(shù)據(jù)就要數(shù)據(jù)足夠多、足夠大,這樣才能夠更加立體地刻畫一個人乃至一個社會的誠信水平。
何南野同樣認為,新版征信報告對個人會產(chǎn)生較為重要的影響。他提醒說,個人在日常生活中要非常注意個人的信用情況。從社會管理的角度來看,構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機制,讓失信者寸步難行,需要在個人征信報告中加入更多與日常生活息息相關(guān)的內(nèi)容。“只有讓征信報告維度更全面,方能更好地促進個人提升信用意識,從而促進整體信用社會建設。”何南野說。
加快個人信息保護立法
毋庸置疑,新版?zhèn)人征信報告將會收錄更多個人信息,因此也引發(fā)人們對個人信息安全問題的擔心。如何保護好個人信息,各方應做好哪些工作?
“央行建立個人征信報告有別于一些社會征信機構(gòu)采集個人信息的行為,在個人信息安全和個人隱私保護方面應會考慮得較為周全。”董希淼說,“個人信息安全和個人隱私保護的確是非常重要的問題。比如,歐盟對個人信息、隱私的保護,有非常全面且比較嚴格的要求和規(guī)定,一旦違背了將會受到嚴厲的處罰。所以,在個人信息安全、隱私保護等方面,我國要加快立法,實施更好的保護舉措。”
董希淼建議,完善信息保護立法,構(gòu)建信用共享環(huán)境。在基本法層面,盡快制定個人信息保護法,明確個人信息權(quán)的法律地位、權(quán)利屬性以及個人信息的收集使用原則,為個人信息保護提供依據(jù);在規(guī)章制度層面,在基本法框架下,在金融、通信、電子商務、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等重點領(lǐng)域制定個人信息保護的行政法規(guī)、部門規(guī)章;在行業(yè)自律層面,引導重點行業(yè)、領(lǐng)軍企業(yè)在國家法律框架內(nèi)建立個人信息開發(fā)利用從業(yè)規(guī)則,充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機制。
何南野也提出了三方面的建議:
從國家的角度,加快立法進程和加大懲處力度是保護個人信息安全的首要之策。政府應盡快建立國家層面上的個人信息保護法,對信息泄露和買賣行為進行明確界定,明確罪名、量刑起點、相應的處罰等。
責任編輯:baizhiying
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