年輕人熱衷超前消費(fèi) “救命稻草”還是“經(jīng)濟(jì)鴉片”？

　　相比于李甜和張馨月在超前消費(fèi)中的從容淡定，大多年輕人仍然對“這月買下月還”的消費(fèi)方式，表現(xiàn)出過多的依賴性，甚至產(chǎn)生了“自救式消費(fèi)”“賬單式脫貧”的調(diào)侃。

　　大學(xué)生群體是其中的重要部分。艾瑞咨詢公開發(fā)布的《2018大學(xué)生消費(fèi)洞察報告》顯示，大學(xué)生日常可支配金額為每月1405元，其中非必要支出達(dá)593元，主要用于個人社交娛樂、零食飲料、鞋帽服飾以及護(hù)膚彩妝等；提前消費(fèi)意識強(qiáng)，50.7%的大學(xué)生使用過分期產(chǎn)品。

　　還在讀大三的張爍就時常為自己的“超前消費(fèi)”行為感到懊悔。去年“雙11”，她一夜之間花光了2個月的生活費(fèi)。好不容易從“吃土”狀態(tài)緩過來，又因?yàn)槊缞y博主的一句“這個顏色好好看呦”，一口氣買下了幾支口紅。

　　就在年輕人為了好看的皮囊、有趣的靈魂不斷刷新消費(fèi)額度的同時，大家按時履約的能力卻有所下滑。

　　在由支付寶和騰訊發(fā)布的兩份數(shù)據(jù)中，或許能夠窺得一二。2017年，支付寶發(fā)布《年輕人消費(fèi)生活報告》指出，99%的90后能按時還款。但在今年1月，騰訊發(fā)布的《2018微信還款年度賬單》中，只有61%的用戶保持按時還款的習(xí)慣。

　　甜蜜背后暗流涌動

　　不具備還款能力就會帶來一定風(fēng)險。3年時間里，甘肅小伙王琪從一個雄心勃勃的創(chuàng)業(yè)青年變成了被超前消費(fèi)“捆綁”的人，一度還因7張逾期信用卡想到自殺。

　　“每天一睜眼就有20多萬元的債務(wù)。”王琪告訴記者，2013年，讀大二的他在朋友的建議下，辦理了一張額度3000元的信用卡。從基本花銷到投資生意，慢慢地，超前消費(fèi)成為他日常生活中不可或缺的一部分。等到大學(xué)畢業(yè)，他已經(jīng)擁有3張信用卡。

　　一開始，靠打時間差，信用卡成了王琪的理財工具，他也鉆研出一些提高征信額度的小竅門，“每一張卡留20%保底，增加使用頻次，刷一些虛擬的境外消費(fèi)。”

　　但有些風(fēng)險是未知的，2016年底，王琪創(chuàng)業(yè)失敗。為了回本，他又陸續(xù)辦了4張信用卡，通過套現(xiàn)，進(jìn)行投資。

　　然而，王琪的自信并沒有帶來好運(yùn)。信用卡資金鏈一度出現(xiàn)斷裂，滯納金、利息、超限費(fèi)以及信用記錄上的不良標(biāo)記，讓王琪的生活徹底“亂套”。最困難的時候，他一天打5份工，直到凌晨兩三點(diǎn)都睡不著。

　　“信用卡借此還彼確實(shí)有機(jī)可乘，但大概只有10%的人會在這樣的風(fēng)險投資中獲利。”一位從業(yè)3年的金融中介說，每個月，他會經(jīng)手大約300單的貸款業(yè)務(wù)，其中70%的客戶年齡在25歲至40歲之間。

　　而此時，為了滿足年輕人迅速增長的消費(fèi)欲望以及超前消費(fèi)的火熱市場，一些魚目混珠的借貸產(chǎn)品開始出現(xiàn)在市面上，并借助各種各樣的營銷方式，滲透進(jìn)年輕人生活的方方面面。

　　“我信用分550，可以借4萬元，還30天免息。”某借貸平臺的廣告中，一名20歲左右的男孩揮舞手機(jī)向身邊的朋友炫耀。“哇，我信用分600，能借10萬元呢！”另外一個年輕女孩子看到自己的借款額度興奮地跳了起來，并邀請同行的朋友一起試試。

　　在不到20分鐘的時間里，中國青年報·中青在線記者就在某互聯(lián)網(wǎng)社交平臺上刷出8種不同借貸平臺的廣告，最多時，每8條視頻里就有1條是借貸廣告。如果在這些內(nèi)容上稍作停留，系統(tǒng)會更積極地推薦類似內(nèi)容。

　　通過觀察，記者也留意到，這些廣告有的甚至有多達(dá)1萬的點(diǎn)贊量，但普遍存活期很短，往往幾天的時間就會從平臺上消失，轉(zhuǎn)而被新的內(nèi)容替代。但它們的宣傳口號，全都大同小異，普遍聲稱只需身份證和手機(jī)號即可提交貸款申請，最高貸款20萬元，有的還可提供最長30天免息，甚至1分鐘就能完成申請，最快3分鐘到賬。

　　每一個“甜點(diǎn)”背后可能是欲望的深淵

　　既有超前消費(fèi)的諸多訴求，又有保障超前消費(fèi)的金融平臺，還有一點(diǎn)即達(dá)的推廣渠道。從表面看，當(dāng)下社會似乎打造了一個擁有強(qiáng)勁動能的消費(fèi)市場，而超前消費(fèi)也為年輕人謀取了發(fā)展“紅利”。

　　可在一些專業(yè)人士看來，在我國由生產(chǎn)型社會到消費(fèi)型社會的轉(zhuǎn)變之中，年輕人的超前消費(fèi)多少有些“畸形”，也存在一定的風(fēng)險，需要社會給予更多關(guān)注。

　　“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，因其擴(kuò)大流量、獲取用戶的需求，往往會進(jìn)行強(qiáng)營銷，高頻率、高密度宣傳。”北京大成（深圳）律師事務(wù)所律師陳翠指出，根據(jù)目前階段正在進(jìn)行的網(wǎng)貸平臺核查整頓，網(wǎng)貸平臺的宣傳至少不應(yīng)對未來效果、收益或者與其相關(guān)的情況作出保證性承諾，夸大或者片面宣傳投資理財產(chǎn)品，或是引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確或未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)和資料，“最快到賬”“低息”等字眼涉嫌違規(guī)。

　　華南理工大學(xué)法學(xué)教師、執(zhí)業(yè)律師葉竹盛則將金融公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺高頻推送借貸平臺的行為，比作誘使年輕人沾染提前消費(fèi)的“經(jīng)濟(jì)鴉片”。

　　他表示，根據(jù)“信息瀑布效應(yīng)”同類信息轟炸的結(jié)果，會導(dǎo)致受眾非理性地接受這個信息，作出非理性的決定。“法律并無明確禁止，但從社會責(zé)任上講，片面鼓動沒有償債能力的年輕人借貸，是存在商業(yè)倫理問題的。”

責(zé)任編輯：baizhiying